Kredit Skor Itu Apa? Penjelasan Lengkap, Cara Cek, Faktor Penilaian, hingga Solusi Menaikkan Skor

Beritaterkini – Lonjakan kebutuhan pinjaman sepanjang 2025 bikin banyak orang makin aktif mengajukan kredit, mulai dari KPR, pembiayaan motor, hingga layanan paylater. Tapi di balik tingginya permintaan, masih banyak calon debitur yang kaget karena pengajuan mereka ditolak meski semua dokumen terasa lengkap. Situasi ini makin sering terjadi, dan penyebab utamanya ternyata ada pada satu faktor penting: kredit skor.

Perubahan ekosistem keuangan membuat lembaga pembiayaan kini jauh lebih ketat dalam menilai data historis pembayaran calon debitur. Sistem SLIK OJK menjadi pusat informasi yang dipakai bank, multifinance, dan fintech untuk menilai risiko. Itu sebabnya, memahami kredit skor bukan lagi opsional—melainkan kebutuhan dasar sebelum mengajukan pinjaman apa pun.

Fenomena ini juga memunculkan banyak mitos di media sosial. Ada yang bilang skor kredit bisa dihapus instan, ada pula yang percaya bahwa sering mengajukan kredit justru meningkatkan skor. Kenyataannya, sebagian besar informasi tersebut tidak tepat. Karena itu, penting untuk meluruskan fakta agar keputusan finansial tetap aman dan terarah.

Apa Itu Kredit Skor?

Kredit skor adalah penilaian numerik yang menunjukkan tingkat risiko seorang calon debitur berdasarkan rekam jejak pembayaran mereka. Nilai ini dihitung menggunakan data perilaku finansial, mulai dari ketepatan bayar, jumlah pinjaman aktif, hingga catatan historis yang tersimpan di SLIK OJK.

Menurut penjelasan umum yang sering dirujuk berbagai media nasional, skor kredit menjadi indikator utama yang dipakai bank untuk memprediksi kemampuan debitur dalam melunasi pinjaman di masa depan. Model penilaian ini mirip dengan standar global seperti FICO, tetapi sudah disesuaikan dengan regulasi dan kondisi finansial Indonesia.

Penilaian skor ini tidak dilakukan secara manual. Seluruh data akan otomatis ditarik oleh lembaga keuangan saat proses evaluasi kredit berlangsung.

SLIK OJK, BI Checking, dan Lembaga Keuangan yang Terkait

Sebelum tahun 2018, proses pengecekan riwayat kredit menggunakan BI Checking. Namun, sistem tersebut digantikan penuh oleh SLIK OJK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) yang lebih modern, terintegrasi, dan akurat.

Informasi yang Tercatat di SLIK OJK

SLIK OJK mencatat berbagai data penting seperti:

• Riwayat kredit debitur

• Kolektibilitas pembayaran

• Jumlah pinjaman aktif

• Status tunggakan

• Riwayat pengajuan kredit di berbagai bank dan fintech

Lembaga Keuangan yang Menggunakan Data SLIK

• Bank Himbara

• Bank swasta nasional

• Perusahaan leasing kendaraan

• Multifinance

• Fintech lending legal

SLIK berfungsi sebagai alat mitigasi risiko, sehingga setiap lembaga keuangan berizin OJK wajib mengakses data ini sebelum memberikan kredit.

Cara Cek Kredit Skor

Cek skor kredit kini bisa dilakukan lewat beberapa metode, baik resmi maupun melalui pihak ketiga yang legal.

1. Cek Resmi Melalui SLIK OJK

Prosesnya:

1. Akses laman resmi antrean permohonan SLIK OJK

2. Unggah dokumen identitas

3. Menunggu verifikasi petugas

4. Hasil iDeb dikirimkan via email

2. Melalui Bank atau Multifinance

Beberapa bank bisa memberikan ringkasan skor kredit saat nasabah mengajukan pinjaman.

3. Melalui Platform Legal Pihak Ketiga

Beberapa aplikasi menyediakan interpretasi skor internal, selama berizin OJK dan mengikuti aturan privasi data.

Faktor yang Memengaruhi Skor Kredit

Skor kredit disusun berdasarkan variabel tertentu yang saling berkaitan. Tidak ada penilaian yang bersifat acak.

Variabel Utama yang Dipertimbangkan

• Riwayat pembayaran

• Umur kredit (lama penggunaan)

• Jumlah pinjaman aktif

• Rasio utang terhadap penghasilan

• Frekuensi keterlambatan pembayaran

• Jumlah pengajuan kredit dalam periode tertentu

• Kolektibilitas (Kolek 1–5)

Satu keterlambatan kecil saja bisa menurunkan skor secara signifikan karena memengaruhi kolektibilitas Anda.

Dampak Kredit Skor Baik dan Buruk

Dampak Skor Bagus

• Pengajuan kredit lebih mudah disetujui

• Limit kredit lebih besar

• Suku bunga lebih rendah

• Kepercayaan lembaga keuangan meningkat

Dampak Skor Buruk

• Pengajuan sering ditolak

• Limit kartu kredit cenderung kecil

• Berpotensi mendapat bunga lebih tinggi

• Perlu waktu lama untuk memperbaiki track record

Secara umum, skor kredit berfungsi sebagai mekanisme perlindungan bagi lembaga keuangan dari risiko gagal bayar.

Cara Meningkatkan Skor Kredit

Memperbaiki skor kredit tidak instan, tetapi sangat mungkin dilakukan dengan konsistensi.

Langkah Praktis untuk Menaikkan Skor

• Bayar semua tagihan tepat waktu

• Selesaikan tunggakan lama

• Hindari mengajukan banyak kredit berdekatan

• Jaga rasio pemakaian limit kartu kredit di bawah 30%

• Jangan menutup kartu kredit lama

• Ajukan restrukturisasi jika kesulitan membayar

Kunci utamanya adalah menjaga pola pembayaran yang stabil dan tepat waktu.

Penilaian yang Digunakan Bank Saat Mengevaluasi Pengajuan Kredit

Setiap bank memiliki model risiko internal, tetapi umumnya mempertimbangkan hal-hal berikut:

• Kolektibilitas SLIK

• Debt-to-Income Ratio (DTI)

• Instalment to Income Ratio

• Slip gaji & penghasilan rutin

• Status pekerjaan

• Jumlah pinjaman aktif

• Riwayat kredit minimal 6–12 bulan

Tabel Perbandingan Cara Cek Kredit Skor

FAQ Kredit Skor

Apa itu kredit skor?

Penilaian risiko debitur berdasarkan historis pembayaran di SLIK OJK.

Berapa skor kredit bagus?

Umumnya berada di kategori kolektibilitas 1 dengan rekam pembayaran selalu lancar.

Apakah skor kredit bisa dihapus?

Tidak bisa dihapus manual, hanya dapat membaik dengan rekam pembayaran positif.

Berapa lama perbaikan skor?

Sekitar 3–12 bulan, tergantung jenis masalah sebelumnya.

Apakah BI Checking masih berlaku?

Tidak. Sistemnya sudah digantikan penuh oleh SLIK OJK.

Penutup

Memahami kredit skor adalah fondasi penting bagi siapa pun yang ingin mengajukan pinjaman tanpa hambatan. Dengan mengetahui cara kerja penilaian, faktor yang memengaruhi, hingga cara meningkatkan skor, Anda bisa menjaga kesehatan finansial dalam jangka panjang. Semoga informasi ini membantu Anda mengambil keputusan kredit yang lebih cerdas dan terarah.